08/21/2023

ווען מיר קויפן א הויז, דארפן מיר אָפט באַטראַכטן פֿאַרשידענע טיפּן הלוואות, אַרייַנגערעכנט צוויי הויפּט טיפּן: הלוואות מיט אַ פֿיקסירטן ראַטע און הלוואות מיט אַ אַדזשאַסטאַבאַל ראַטע. וויסן דעם חילוק צווישן די צוויי טיפּן איז קריטיש צו מאַכן די בעסטע הלוואה באַשלוס. אין דעם אַרטיקל וועלן מיר זיך אַריינלאָזן אין די בענעפֿיטן פֿון אַ היפּאָטעק מיט אַ פֿיקסירטן ראַטע, אויספֿאָרשן די פֿעיִקייטן פֿון אַ היפּאָטעק מיט אַ אַדזשאַסטאַבאַל ראַטע, און דיסקוטירן ווי צו רעכענען אייערע היפּאָטעק צאָלונגען.

בענעפיטן פון א פיקסירטע ראטע מארטגעדזש
פיקס-ראטע מאָרגעדזשעס זענען איינע פון ​​די מערסטע געוויינטלעכע טיפן לאָונז און ווערן טיפּיש געפֿינט אין 10-, 15-, 20- און 30-יאָר טערמינען. דער הויפּט מייַלע פון ​​אַ פיקס-ראטע מאָרגעדזש איז איר סטאַביליטעט. אפילו אויב מאַרק אינטערעס ראַטעס פלוקטואירן, בלייבט די לאָון אינטערעס ראַטע די זעלבע. דאָס מיינט אַז באַראָוערז קענען וויסן פּונקט ווי פיל זיי וועלן צאָלן יעדן חודש, וואָס אַלאַוז זיי צו בעסער פּלאַנירן און פירן זייער פינאַנציעל בודזשעט. ווי אַ רעזולטאַט, פיקס-ראטע מאָרגעדזשעס זענען באַליבט דורך ריזיקע-אַווערס ינוועסטערז ווייַל זיי באַשיצן קעגן פּאָטענציעל צוקונפֿט אינטערעס ראַטע ינקריסאַז. רעקאָמענדירטע פּראָדוקטן:QM קאַמיוניטי לאָון,די.עס.אר.,באַנק סטעיטמענט.

אַדזשאַסטאַבאַל ראַטע מאָרגעדזש אַנאַליסיס
אין קאנטראסט, אדזשאַסטאַבאַל ראַטע מאָרגעדזשעס (ARMs) זענען מער קאָמפּליצירט און טיפּיש פאָרשלאָגן אָפּציעס ווי 7/1, 7/6, 10/1 און 10/6 ARMs. די טיפּ פון אַנטלייַען אָפפערס אַ פאַרפעסטיקט אינטערעס ראַטע אין אָנהייב, נאָך וואָס די אינטערעס ראַטע איז אַדזשאַסטיד לויט מאַרק באדינגונגען. אויב מאַרק ראַטעס פאַלן, איר קען צאָלן ווייניקער אינטערעס אויף אַ אַדזשאַסטאַבאַל-ראַטע מאָרגעדזש.

למשל, אין א 7/6 ARM, רעפּרעזענטירט "7" די ערשטע פיקסירטע ראטע פעריאדע, וואס מיינט אז די לאון'ס אינטערעס ראטע בלייבט אומגעביטן פאר די ערשטע זיבן יאר. די "6" רעפּרעזענטירט די אָפטקייט פון ראטע קארעקטורן, וואס ווייזט אז די לאון ראטע קארעקטור קארעקטורירט זיך יעדע זעקס חדשים.

נאך א ביישפיל דערפון איז די "7/6 ARM (5/1/5)", וואו די "5/1/5" אין די קלאַמערן באשרייבט די כּללים פֿאַר קורס אַדזשאַסטמאַנץ:
· די ערשטע "5" רעפּרעזענטירט דעם מאַקסימום פּראָצענט וואָס דער קורס קען זיך אַדזשאַסטירן דאָס ערשטע מאָל, וואָס איז אין זיבעטן יאָר. למשל, אויב אייער אָנהייב קורס איז 4%, דעמאָלט אין זיבעטן יאָר קען דער קורס זיך העכערן ביז 4% + 5% = 9%.
· די "1" רעפּרעזענטירט דעם מאַקסימום פּראָצענט וואָס דער קורס קען זיך אַדזשאַסטירן יעדעס מאָל (יעדע זעקס חדשים) דערנאָך. אויב אייער קורס איז געווען 5% דאָס פריערדיקע מאָל, דאַן נאָך דער ווייַטער אַדזשאַסטמענט, קען דער קורס גיין אַרויף צו 5% + 1% = 6%.
· די לעצטע "5" רעפּרעזענטירט דעם מאַקסימום פּראָצענט וואָס די ראַטע קען וואַקסן איבער די לעבן פון די אַנטלייַען. דאָס איז אין באַצוג צו דער אָנהייב ראַטע. אויב אייער אָנהייב ראַטע איז געווען 4%, דעמאָלט איבער די גאנצע טערמין פון די אַנטלייַען, וועט די ראַטע נישט יקסיד 4% + 5% = 9%.

אבער, אויב מארקעט ראטעס שטייגן, וועט איר אפשר דארפן צאלן מער אינטערעס. דאס איז א צוויישנייטיגע שווערד; כאטש עס קען האבן צוגעלייגטע בענעפיטן, קומט עס אויך מיט העכערע ריזיקעס. רעקאמענדירטע פראדוקטן:פול דאק דזשאַמבאָ,WVOEאוןזעלבסט צוגעגרייטע P&L.

ווי אזוי צו רעכענען אייער מאָרגעדזש צאָלונג
נישט קיין חילוק וועלכע טיפ לאון איר קלייבט אויס, איז קריטיש וויכטיג צו פארשטיין ווי אייערע מארטגעדזש צוריקצאלונגען ווערן אויסגערעכנט. די לאון הויפט-סומע, אינטערעס ראטע און טערמין זענען די הויפט פאקטארן וואס האבן אן איינפלוס אויף די צוריקצאלונג סומע. אין א פיקס-ראטע מארטגעדזש, ווייל די אינטערעס ראטע טוישט זיך נישט, בלייבן די צוריקצאלונגען אויך די זעלבע.

1. גלייכע הויפּט און אינטערעס מעטאָדע
די גלייכע הויפּט און אינטערעס מעטאָדע איז אַ געוויינטלעכע צוריקצאָל מעטאָדע, וואו לײַער צאָלן צוריק די זעלבע סומע הויפּט און אינטערעס יעדן חודש. אין דער פריער סטאַדיע פון ​​​​​​דער לײַה, גייט רובֿ פון די צוריקצאָלונג צו אינטערעס; אין דער שפּעטערער סטאַדיע, גייט רובֿ פון איר צו הויפּט צוריקצאָלונג. די מאָנטלעכע צוריקצאָלונג סומע קען ווערן קאַלקולירט מיט דער פאלגענדער פאָרמולע:
מאָנטליכע צוריקצאָל סומע = [הויפּטצאָל פון לאָון x מאָנטליכע אינטערעס ראַטע x (1+מאָנטליכע אינטערעס ראַטע)^לאָון טערמין] / [(1+מאָנטליכע אינטערעס ראַטע)^לאָון טערמין - 1]
וואו דער מאָנטלעכער אינטערעס ראטע איז גלייך צום יערלעכן אינטערעס ראטע צעטיילט דורך 12, און דער אַנטלייַען טערמין איז די אַנטלייַען געדויער אין חדשים.

2. גלייַכע פּרינציפּאַל מעטאָד
דער פּרינציפּ פֿון דער גלייַכער הויפּט־צאָל מעטאָדע איז, אַז די צוריקצאָלונג פֿון דער הויפּט־צאָל בלייבט די זעלבע יעדן חודש, אָבער די אינטערעסן פֿאַרקלענערן זיך מאָנטלעך מיטן גראַדועלן פֿאַרקלענערונג פֿון דער נישט־באַצאָלטער הויפּט־צאָל, דעריבער פֿאַרקלענערט זיך די מאָנטלעכע צוריקצאָלונג־סומע אויך ביסלעכווייַז. די צוריקצאָלונג־סומע פֿאַרן נ־טן חודש קען מען אויסרעכענען מיט דער פֿאָלגנדיקער פֿאָרמולע:
צוריקצאָל פֿאַר די נטע חודש = (הלוואה הויפּט / לוואה טערמין) + (לוואה הויפּט – גאַנץ צוריקבאַצאָלט הויפּט) x מאָנטלעך אינטערעס ראַטע
דאָ, איז די גאַנצע צוריקבאַצאָלטע הויפּט־פּרינציפּ די סומע פון ​​הויפּט־פּרינציפּ וואָס איז צוריקבאַצאָלט געוואָרן אין די (n-1) חדשים.

ביטע באַמערקן אַז די אויבן דערמאָנטע קאַלקולאַציע מעטאָדע איז נאָר פֿאַר פֿיקסירטע ראַטע לאָונז. פֿאַר אַדזשאַסטאַבאַל ראַטע לאָונז, איז די קאַלקולאַציע מער קאָמפּליצירט ווייַל די אינטערעס ראַטע קען זיך ענדערן לויט די מאַרק באדינגונגען.

כאָטש דער קאָנצעפּט פֿון פֿיקסירטע-ראַטע און אַדזשאַסטאַבאַל-ראַטע מאָרגעדזשעס איז גאַנץ פּשוט, זענען דאָ עטלעכע וויכטיקע באַטראַכטונגען. למשל, אַ פֿיקסירטע-ראַטע מאָרגעדזש אָפֿערט ​​קאָנסטאַנטע צוריקצאָלונגען, אָבער איר קענט מעגלעך נישט נוצן אַ נידעריקערע ראַטע אויב די מאַרק ראַטעס פֿאַלן. פֿון דער אַנדערער זײַט, כאָטש אַן אַדזשאַסטאַבאַל-ראַטע מאָרגעדזש קען אָפֿערן אַ נידעריקערע אָנהייבלעכע אינטערעס ראַטע, קענט איר זײַן אונטער אַ העכערן צוריקצאָלונג דרוק אויב די מאַרק ראַטעס שטײַגן. דעריבער, דאַרפֿן באַראָוערס באַלאַנסירן סטאַביליטעט און ריזיקע, אַנאַליזירן מאַרק דינאַמיק אין טיפֿקייט, און מאַכן די בעסטע באַשלוסן.

ווען איר קלייבט צווישן א פיקס-ראטע אדער וועריאַבאַל-ראטע היפּאָטעק, איז וויכטיק צו באַטראַכטן אייער פינאַנציעלע סיטואַציע, ריזיקאָ טאָלעראַנץ, און מאַרק באדינגונגען. לערנט דעם חילוק, פּראָס און קאָנס, און לערנט ווי צו רעכענען אייער היפּאָטעק צאָלונג. דאָס וויסן איז קריטיש צו אַנטוויקלען אַ פּאַסיק לענדינג סטראַטעגיע. מיר האָפן אַז די דיסקוסיע אין דעם אַרטיקל האָט אייך געהאָלפֿן בעסער פֿאַרשטיין און קלייבן דעם בעסטן לענדינג פֿאַר אייערע באַדערפענישן.

סטעיטמענט: דער אַרטיקל איז רעדאַקטירט געוואָרן דורך AAA LENDINGS; עטלעכע פֿון די פֿילמען זענען גענומען פֿונעם אינטערנעץ, די פּאָזיציע פֿון דער וועבזײַט איז נישט רעפּרעזענטירט און מעג נישט איבערדרוקן ווערן אָן דערלויבעניש. עס זענען פֿאַראַן ריזיקעס אין מאַרק און מען זאָל זײַן פֿאָרזיכטיק מיט ינוועסטירן. דער אַרטיקל איז נישט קיין פּערזענלעכע ינוועסטמענט עצה, און נעמט אויך נישט אין באַטראַכט די ספּעציפֿישע ינוועסטמענט צילן, פֿינאַנציעלע סיטואַציע אָדער באַדערפֿנישן פֿון יחיד באַניצער. באַניצער זאָלן באַטראַכטן צי די מיינונגען, מיינונגען אָדער מסקנות וואָס זענען דאָ פֿאַראַן זענען פּאַסיק פֿאַר זייער באַזונדערער סיטואַציע. ינוועסטירט לויט דעם אויף אייער אייגענע ריזיקע.